Még nem írták ki, sok a kérdőjel: új felújítási pályázat
Múlt hét pénteken jelentették be az új, év közepétől elérhető felújítási támogatást és támogatott hitelt.
A 6 millió forintos konstrukció pénzügyi hátterét vizsgáltuk. Sajnos nem olyan evidens, hogy mindenki számára könnyen elérhető lesz. A Bankmonitor szakértői megmutatják, mivel számol majd a bank, és így nagy valószínűséggel milyen jövedelmet kell majd felmutatni a támogatott hitelhez.
Kiindulópontok:
összesen 7 millió Ft-os energetikai felújításhoz igényelhető;
maximum 6 millió Ft, melyből maximum 3,5 millió Ft támogatás (minimum 2,5 millió Ft), és
minimum 2,5 millió Ft kamatmentes hitel (maximum 3,5 millió Ft).
Mivel és hogyan számolnak majd a bankok?
Első ránézésre végtelenül egyszerűnek tűnik a történet: 2,5-3,5 millió forint között mozog a 8 évre felvehető, kamatmentes támogatott hitel – írja a Bankmonitor. A törlesztőrészlet 26 042 – 36 458 forint között mozog havonta. Ez nem olyan nagy havi kiadás, szinte mindenki hitelképesnek minősülhet ilyen törlesztőrészletre, akinek a minimálbérrel megegyező igazolt nettó jövedelme van (177 400 Ft). Szinte mindenki, hiszen, ha több eltartott van a családban, akkor ez az összeg már nem lesz elegendő…
A fő probléma azonban nem is ezzel van. Sokkal nagyobb gondot jelent, hogy a bankoknak azzal a kimenetellel is számolniuk kell, hogy a támogatott hitel feltételéül előírt 30%-os energiahatékonyság-javulást a felújítással nem éri el az adott ingatlan. Ezen 30%-os javulást energetikai minősítéssel igazolni kell tudni. Ha ezt nem tudja igazolni a támogatást igénylő, akkor az egész összeg piaci alapú hitellé válik, amelynek a törlesztőrészlete 6 millió forint esetén már 82 000 forint lesz (felújítási célú, 8 éves futamidejű lakáshitellel számolva). A felújításnak kettős kockázata van a támogatott hitelt igénylő (és így a bank) számára is: egyrészt a már említett energiahatékonyság-javulás tényleges mértéke, másrészt a kivitelezés teljes költsége (sikerül-e az eredeti tervek szerinti összegből megvalósítani?).
Amennyiben ráadásul az 1 millió forintos önerőt is hitelből kell előteremteni, akkor az összeg további 13 700 forinttal emelkedik, így a havi törlesztés 95 700 forint lesz. Ez az az összeg, melynek a visszafizetési képességét a banknak bizonyítottnak kell látnia. A mai banki gyakorlat alapján ezt 240 ezer forint havi nettó igazolt jövedelem mellett feltételezhetjük. Ha a családnak gyerekei vannak, és csak az egyik házastárs dolgozik, akkor az igazolt jövedelemre vonatkozó minimumszint tovább nő.
Alább egy táblázat arról, hogy az egyes esetek milyen pénzügyi következményekkel járnak:
Bankmonitor
A 2021–2022-ben elérhető, 3+3 millió forintos felújítási támogatást (3 millió forint önerő, 3 millió forint támogatás) a kormányzat kiegészítette támogatott hitelkonstrukcióval is. Anno ez akkor pont azért hozott a vártnál lényegesen alacsonyabb igénybevételt (pedig sokkal szélesebb körben volt felhasználható felújításra), mert az igényléskor és a felújítás lezárásakor is igazolni kellett mind a személyi feltételeket, mind a kivitelezéshez kapcsolódó előírásokat.
Ma rengeteg részlet még ismeretlen az új támogatással kapcsolatban. A felújításba ma belekezdők elsősorban felújítási célú lakáshitellel vagy személyi kölcsönnel tudnak kalkulálni, ha saját forrásból nem tudják finanszírozni a beruházást.
